תכנון פיננסי
השפעת עליית הריבית על הכלכלה!
לריבית תפקיד מכריע בכלכלה, ולשינויים בריבית יש השפעה משמעותית על הרווחה הפיננסית של כולנו, בנק ישראל מעלה את שיעורי הריבית כדרך להתמודדות באינפלציה הגבוהה, עליה זו משפיעה כמובן על הריביות שמציעים הבנקים על הלוואות ועל המשכנתאות הקיימות שכבר נלקחו.
אחת ההשפעות העיקריות של עליית ריבית היא שהרבה יותר יקר לקחת הלוואות, אם יש לך משכנתא בריבית משתנה, התשלומים החודשיים שלך יגדלו וברור שמדובר בנטל משמעותי עבור מי שיש לו כמות גדולה של תשלומי החזר חודשי לבנק על משכנתא, הלוואת רכב או כל הלוואה אחרת.
אין ספק שעליית הריבית הדרמטית בישראל בחודשים האחרונים פוגעת במאות אלפי משפחות בישראל שנאלצות לשלם הרבה יותר כסף כל חודש על משכנתאות והלוואות בבנקים ולשאת בנטל כבד יותר במצב שבו יוקר המחייה בישראל גבוה גם כך, מדובר במצב מסוכן מאד לכלכלה בישראל ומשפחות רבות עלולות למצוא את עצמן קורסות תחת נטל ההוצאות הכבד.
איך מתמודדים עם עליית הריבית?
היום יותר מתמיד חשוב להבין שיש דרכים להתמודד עם המצב ולצמצם את התשלום החודשי בהתאמה למצב הפיננסי שלכם וליכולת ההחזר הרצויה לכם.
יש לנו כוח צרכני כלקוחות מול הבנקים וניתן בהחלט להשתמש בו על ידי עריכת סקר שוק וקבלת הצעות מכל השחקנים בשוק בשילוב משא מתן עד לקבלת היעד שקבעתם.
בכתבה נציג בפניכם מספר כלים חשובים שכדאי להכיר ובאמצעותם ניתן להתמודד עם עליית ריבית ולהוריד את תשלומי ההחזר החודשי על משכנתאות והלוואות.
מחזור משכנתאות
מחזור של משכנתא קיימת, הוא למעשה ביצוע של שני מהלכים פיננסיים בתיאום ובסנכרון ביניהם:
האחד, הוא סילוק המשכנתא הישנה בטרם סיום פירעונה ובמקביל, המהלך השני הוא, לקיחת משכנתא חדשה על פי תמהיל חדש, חכם ומותאם אישית.
כמובן שמומלץ ורצוי להיעזר בגורם מקצועי כמו יועץ משכנתאות עם ניסיון מוכח בתחום.
איחוד הלוואות
איחוד הלוואות נוח יותר כי הוא מאפשר החזר תשלומים בסכום קבוע ואחיד, גורם להורדת הריבית המצטברת מכל ההלוואות הקיימות והריבית הגבוהה על המינוס.
ניתן היום במשא ומתן מול הבנק לאחד את כל ההלואות לפרוס אותם לתקופה ארוכה יותר.
מומלץ ורצוי להתייעץ עם מתכנן פיננסי מקצועי בעל ניסיון בניהול משא ומתן מול הבנק, בלא מעט מקרים זה עשוי להיות שווה הרבה כסף.
הלוואת זהב
הלוואת זהב היא הלוואה לכל מטרה עבור בני 60+ עם נכס בבעלותם.
מי זכאי לקבלת הלוואת זהב?
מי שהגיע לגיל 60 ובבעלותו דירת מגורים.
האם כשלוקחים את ההלוואה הבעלות על הנכס עוברת לבנק?
ממש לא! הנכס נשאר תמיד בבעלות הלווים ויכול לשמש את צרכיהם.
למה כדאי לי לקחת הלוואת זהב ולא משכנתא או הלוואה רגילה?
מדובר בהלוואה ללא צורך בהוכחת הכנסות, ללא ערבים ובהחזר חודשי גמיש לחלוטין (ניתן גם לא לשלם כלל, לשלם ריבית בלבד או כל סכום שנוח ללווים).
מי קובע את גובה התשלומים החודשיים בהלוואת זהב?
הלווה קובע מה יהיה גובה התשלום החודשי בהלוואת זהב (אם בכלל-מכיוון שניתן לא לשלם כלל עד למועד החזר ההלוואה)
האם במקרה ויישאר חוב הוא "יתגלגל "על היורשים?
ממש לא! הלוואת זהב היא מסוג “נון ריקורס” כך שהחוב יכול להיפרע אך ורק מהדירה עצמה.
הצד החיובי של עליית הריבית!
העלאת ריבית יכולה להועיל לחוסכים.
בנקים ומוסדות פיננסיים אחרים עשויים להגדיל את שיעורי הריבית המוצעים על חשבונות חיסכון ומוצרי פיקדונות אחרים, מה שיכול להיות הזדמנות לאנשים להרוויח יותר ריבית על החסכונות שלהם.
אחרי שנים של ריבית כמעט אפסית יש עלייה דרמטית ובשיעור הריבית הממוצעת שהבנקים נותנים על חסכונות והיא עומדת על כמעט 4% בממוצע.
מומלץ להתעדכן באתר בנק ישראל שמפרסם את שיעורי הריביות בכל הבנקים מידי חודש ולנהל משא ומתן קשוח מול הבנק על גובה הריבית שהוא מציע לכם.
לסיכום, להעלאת ריבית יש השפעה משמעותית על החיים של כולנו, אמנם היא יכולה להועיל לחוסכים, אבל מצד שני היא מאתגרת מאד את מאות אלפי המשפחות שמשלמות מידי חודש לבנק על משכנתאות והלוואות.
אין ספק שכדאי ומומלץ לעשות הערכת מצב מחודשת לאור עליית הריבית לגבי כלכלת משק הבית.
מומלץ ורצוי להתייעץ עם אנשי מקצוע בעלי ניסיון מוכח וכלים לתכנון פיננסי בעזרתו ניתן יהיה לעבור בשלום את עליית הריבית ואולי אף ליהנות מהיתרונות שלה.